海铁联运中，铁路运输和海运的保险政策存在多方面的不同，具体如下：

保险责任范围

• 铁路运输保险：基本险包括火灾、爆炸、雷电、冰雹，暴风、暴雨、洪水、海啸、地陷、崖崩、突发性滑坡、泥石流等自然灾害，以及运输工具发生碰撞、出轨或桥梁、隧道、码头坍塌，在装货、卸货或转载时因意外事故造成的损失等。综合险则在基本险基础上，还负责赔偿因受震动、碰撞、挤压而造成货物破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂的损失，因包装破裂致使货物散失的损失等。

• 海运保险：一般分为平安险、水渍险和一切险三种基本险别。平安险主要负责赔偿自然灾害造成的全损和意外事故造成的全部或部分损失；水渍险在平安险基础上，还负责赔偿自然灾害造成的部分损失；一切险则除了包括水渍险的责任范围外，还负责赔偿一般外来风险所致的全部或部分损失。此外，还可以根据需要附加战争险、罢工险等特殊附加险4。

除外责任

• 铁路运输保险：明确规定战争、军事行动、扣押、罢工、哄抢和暴动，地震造成的损失，核反应、核子辐射和放射性污染，保险货物自然损耗，本质缺陷、特性所引起的污染、变质、损坏以及货物包装不善等情况保险人不负赔偿责任。

• 海运保险：通常将被保险人的故意行为或过失、货物的自然损耗、本质缺陷、包装不善、发货人责任引起的损失等列为除外责任。对于战争、罢工等特殊风险，一般需要额外附加保险才能获得保障。

保险费率

• 铁路运输保险：国内铁路运输保险费率相对较为稳定，一般根据货物的种类、运输距离、运输方式等因素确定。陆运费率分为火车和驿运、汽车两类，火车运输的费率通常较低4。

• 海运保险：海运保险费率受货物价值、运输距离、货物类型、运输路线、市场供需等多种因素影响，通常在 0.1% 到 2% 之间波动。对于高价值、易碎、易腐或运输路线风险较高的货物，保险费率会相应提高。

保险期限

• 铁路运输保险：自签发保险单（凭证）后，保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存所时起，至该保险单（凭证）上的目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所时终止。但保险货物运抵目的地后，如果收货人未及时提货，则保险责任的终止期最多延长至以收货人接到《到货通知书》后的十五天为限。

• 海运保险：按照 “仓至仓” 条款规定办理，即保险责任自保险货物离开起运地仓库或储存处所开始，直至运达目的地收货人的仓库或储存处所为止。如果未到达收货人的仓库或储存处所，则其最长责任有效期以保险货物在卸离最后运输工具的六十天为限。

理赔流程

• 铁路运输保险：在发生保险责任范围内的损失时，被保险人需在规定时间内向保险公司报案，提供相关单证，如保险单、运输单证、事故证明等。保险公司会对损失进行核定，确定赔偿金额，并在达成协议后的十天内赔付。

• 海运保险：被保险人发现货物受损后，应及时通知保险人或保单上注明的货物目的地（港）的检验理赔代理人，并申请对货损进行检验。保险人会对被保险人提供的单证进行审查，包括保险单是否有效、单证是否齐全等，同时审核被保险人是否具有可保利益，是否违背了最大诚信原则等。然后通过现场调查确定货物损失的大小，核算损失并确定赔偿额度，最后支付赔款。

为了协调铁路运输和海运的保险政策，可以采取以下措施：

制定统一的保险条款和费率

• 由相关行业协会或政府部门牵头，联合铁路、海运、保险等各方，共同制定适用于海铁联运的统一保险条款和费率标准。明确各方在不同运输阶段的保险责任和赔偿范围，避免责任不清和争议。

采用 “一单制” 保险

• 推广海铁联运 “一单制” 保险模式，实现一次投保、全程责任。通过全链条信息共享，将铁路运输和海运的保险责任无缝衔接，减少分段投保带来的手续繁琐、保费高昂、责任认定复杂等问题。

加强保险机构与运输企业的合作

• 鼓励保险机构与铁路、海运运输企业建立长期稳定的合作关系，共同开展风险评估和防范工作。保险机构可以根据运输企业的实际情况和需求，定制个性化的保险方案，同时运输企业也可以向保险机构提供风险控制建议，降低保险事故的发生率。

完善保险理赔协调机制

• 建立铁路运输和海运保险理赔的协调机制，当出现保险事故涉及多个运输阶段时，由各方共同参与理赔定损工作，确保理赔过程的公平、公正、高效。明确在不同运输阶段的理赔责任和流程，避免相互推诿。

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